Stopy procentowe a rata kredytu

Jak się przygotować do spłaty rat kredytu pod kątem jego oprocentowania? Jak zmieniają się stopy procentowe i jak wpływają tym samym na ratę kredytu? Biuro Informacji Kredytowej poinformowało w wakacje, że ponad 15 mln Polaków spłaca raty kredytów. Jak się też okazuje, około 15% z nich wciąż ma problem z terminowością  zaciągniętych zobowiązań. Gdzie leży przyczyna tych problemów? Zbyt pochopne decyzje o kredycie czy może za wysokie raty?

Choć wciąż dominują kredyty zaciągane na krótkie okresy (do 10 lat), to dużą grupę stanowią osoby z kredytami hipotecznymi. Wciąż wielu Polaków wybiera najdłuższy okres spłaty, myśląc że tak będzie bezpieczniej i korzystniej. Jednak czy jest to prawda? Czy może w rzeczywistości, dochodzi do bezsensownej nadpłaty odsetek?

Co wpływa na oprocentowanie kredytu

Wystarczy sprawdzić harmonogram rat, gdzie dokładnie jest rozpisane, ile z danej kwoty spłaca kapitał, a ile otrzymuje bank w formie odsetek. W zależności od wyboru rat (malejących czy stałych), takie liczby mogą się co miesiąc różnić. Co wpływa zatem na wysokość zaciągniętego kredytu i samej raty? Oprocentowanie – to właśnie o nim właśnie mowa, jest sumą marży banku, która zwykle jest stała oraz tzw. WIBOR, który jest zmienny, a reguluje go rynek międzybankowy.

Jeżeli ktoś zaciągnął kredyt przed 2012/2013, to zapewne kojarzy, że były one horrendalnie drogie. WIBOR wynosił w pewnym momencie nawet 4,5% i wielu Polaków nie mogło sobie pozwolić na hipotekę i własne mieszkanie, a przecież w wielu przypadkach musieli oni myśleć o zapewnieniu warunków życiowych dla swoich bliskich. Stąd też niektórzy wybierali kredyty hipoteczne w obcej walucie (pozornie korzystne, a jak się później okazało niezwykle ryzykowne).

Obecnie WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) zmalał do poziomu 1,7%. Oznacza to, że kredyt można zdecydowanie łatwiej otrzymać i jest on też tańszy niż kilka lat temu. Jeżeli jednak myślisz, że tak będzie zawsze, jesteś w wielkim błędzie. Rada Polityki Pieniężnej już nieśmiało wspomina, że za dwa lata stopy procentowe poszybują w górę, a Ty będziesz płacić więcej za kredyt, które już spłacasz bądź dopiero zaciągniesz.

prezentacja danych odnośnie wpływu stóp procentowych na ratę kredytu

Jak przygotować się do spłaty rat kredytu

Kredyty nie mogą cały czas być tanie i łatwo dostępne. Może to negatywnie wpłynąć na cały rynek finansowy, a w ostateczności może wpłynąć nawet do jego załamania się, jak w przypadku głośnego kryzysu w Stanach Zjednoczonych. Stąd stopy procentowe są płynne, raz wyższe, raz niższe. Z tego też względu, co jakiś czas przychodzą do Ciebie zaktualizowane harmonogramy rat w nawiązaniu do aktualnie funkcjonujących stawek. Jak więc się przygotować, aby z łatwością spłacać zobowiązania?

Nadrzędną zasadą jest zaciąganie takiego kredytu, którego ratę z łatwością spłacisz. Nigdy nie ustalaj jej wysokości na maksymalnej granicy swoich możliwości. Jeżeli w pewnym momencie WIBOR się zmieni, np. o 1%, to przy 300 tysiącach złotych na 30 lat, różnica w miesięcznej racie może wynieść nawet o 170 złotych! Nawet w budżecie rodzinnym z dwójką dorosłych, zarabiających osób jest to znacząca różnica, nie wspominając nawet o sytuacji, w której ktoś bierze na siebie całość spłaty. Może to prowadzić do poważnych problemów w dopięciu domowych finansów. To jednak nie jedyna metoda.

Wybieraj kredyty ze stałym oprocentowaniem

Złotym środkiem jest korzystanie ze stałego oprocentowania. Daje to stabilność rat i gwarancję, że nic nie wymknie się spod kontroli. Jest w tym dużo prawdy, jednak rodzą się aż trzy problemy. Pierwszym z nich jest słaba dostępność. Choć specjaliści od kredytów negocjują warunki z kilkoma renomowanymi bankami, to wciąż są droższe od tych ze zmienną stopą procentową. Ostatni problem jest taki, że nawet kredyt ze stałym oprocentowaniem nie będzie wieczny. Najczęściej niezmienna stopa procentowa jest dostępna tylko przez kilka lat kredytowania.

Dlatego ponownie wróć do myśli, która już została wspomniana. Mądrze zaciągnięty kredyt jest priorytetem. Udane negocjacje, to klucz do sukcesu. Rozmawiaj z przedstawicielami banku, aby zapewnić sobie niższą marżę, nawet jak będzie wynosić zaledwie pół procenta. Kolejnym krokiem jest ustalenie wysokości pojedynczej raty na takim poziomie, że będziesz w stanie samodzielnie tworzyć oszczędności. W sam raz by nadpłacać zaciągnięte zobowiązania, albo przygotować się na chude lata. Właśnie takie, w których WIBOR może na jakiś czas wejść na wyższy poziom.

Spodobał Ci się nasz tekst? Udostępnij go innym...
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter
Share on LinkedIn
Linkedin

Zobacz także:

Napisz komentarz